今年央行没加息 年底提前还房贷不见扎堆

 　　2013年即将结束，不少有房贷的市民开始计划提前还贷，以减轻每月的还款压力。但是凑够了钱就能马上去银行办理提前还款吗?当然不是。近日，记者调查了解到，由于各家银行对于提前还款有不同的规定流程。因此，对于房贷者尤其是没有提前还款经验的房贷者来说，了解一下当前的提前还贷相关规定十分有必要。

　　明年月供未加码 还贷节点没见挤

　　“等年底凑足了钱，我准备提前还一部分房贷，这样我每个月的还款压力会小一点儿。”市民杨先生告诉记者。2008年，杨先生在市区购置了一套120平方米的房子。杨先生首付了三成，向银行申请了近30万元的贷款，等额本息还款共15年。

　　每月2600多元的还款金额和长达15年的还款期限，让杨先生倍感煎熬。“15年下来，仅利息就17万多，感觉心理压力很大。”杨先生说，这几年，他省吃俭用攒了一部分钱，今年底计划提前还一部分房贷，以减少今后的还贷压力。

　　记者调查了解到，临近年底，像杨先生一样，用积蓄或年终奖准备申请提前还贷的人不在少数。

　　“最近，每周都有一两名市民来申请提前还房贷，人数并不是太多。”市区建行一家营业网点的相关负责人表示，一般在春节前后，申请提前还贷的市民比较多一些。而在其他国有银行，记者也了解到，目前咨询和预约还贷的客户量比平时多了一些，但远不如前两年那样集中。

　　据一家银行信贷部的工作人员介绍， 由于2013年央行没有加息，2014年5年以上的贷款利率将会按照2012年执行的标准执行，也就是说房贷客户明年的月还贷额并未增加，所以今年提前还贷的客户量可能不会像以前那样有明显的增长。

　　“假如今年央行加了息，对老房贷客户从明年1月份才开始执行新利率，所以很多房贷者选择在年底提前还贷，但今年央行未加息，老百姓手里有了余钱虽然会选择提前还贷，但提前还贷的‘节点’正在弱化。”这名工作人员进一步解释说。

　　提前还贷 要注意这些细节

　　为了尽可能节省贷款利息，有些市民想选择在年末归还部分或者全部房贷，也就是我们常说的提前还款。但是，提前还贷并非像存款一样，拿着钱就可直接去银行办理手续。

　　因为对提前还贷，各家银行机构并不都是欢迎的，有的还要收取违约金，所以在提前还贷前还要看清当时贷款协议中是否有收取违约金这一项。另外，各家银行对提前还贷还有一定的申请条件，对还贷额度也有不同的规定。

　　记者在咨询中行提前还贷业务时，对方工作人员表示，提前还贷是一种违约行为，根据客户不同的贷款年限，他们会收取相应的违约金，客户可部分或一次性还清贷款，还贷额度最低为3万元。提前还贷不需要提前申请，客户若想还贷携带相关材料可随时来办理。

　　工行相关负责人表示，办理提前还贷手续须提前1个月书面申请，还款无金额限制，不收违约金;建行一营业网点负责人表示，办理提前还贷须提前申请，不收取违约金，无金额限制。农行相关工作人员表示，办理提前还贷须提前申请，无金额限制，但是否收取违约金应该根据不同的贷款网点和对提前还款的合同约定而论。这就提醒有房贷的市民在提前还款之前最好看清楚贷款行对提前还款的具体规定。

　　有几种情况 不必急着提前还贷

　　提前还贷可以减少利息支出，但是有些情况提前还贷的意义不是很大。据银行业内人士表示，目前等额本息和等额本金是购房者在贷款时选择的两大还款方式。

　　由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。一般情况下，当还款期接近一半时，购房者已还了一半多的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响已经不大。

　　等额本息还款是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

　　而对于使用公积金贷款和优惠利率贷款的市民，这位业内人士认为，大可不必提早还贷，因为这样的优惠利率甚至低于存款利率，购房者把用于提前还贷的资金存入银行的收益就要比利息高。

　　该人士还表示，对于手上还有其他更好的理财或投资项目的购房者，如果投资收益明显高于贷款利率，那么更没有必要选择提前还贷。

（记者 岳耀军）