信用卡新规7月1日起实施 全额罚息变部分计息可宽限3天

在对《中国银行卡行业自律公约》进行了多轮修订之后，中国银行业协会节前最后一天正式公布了修订之后的版本。引人注目的是，《公约》要求银行建立信用卡还款容差容时机制，这对一不小心晚了一天还信用卡欠款，或者漏还了几元钱的市民来说，不啻为一个人性化的福音。

    “容时服务”：给予3天宽限期

    现在还需要持卡人电话申请

    市民金先生和爱人出国旅游回来，信用卡刷掉两万多元，本想着赶紧去银行还款，但有点事情一耽误，眼看着第二天就是到期日，可又有点事走不开。于是金先生打电话给信用卡中心，申请宽限几天。信用卡中心同意了申请，将到期日临时延后了两天。

    记者了解到，目前不少银行都可以在持卡人申请下，临时给予两三天的还款宽限时间，但需要持卡人自己致电信用卡中心调整。而且，一般需要持卡人在还款到期日的至少前一两天申请，如果在到期日当天申请，则很可能被拒绝。

    此次银行业协会要求银行为持卡人提供“容时服务”：为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。据悉，3天是自然日的概念，不是工作日概念，也即是说，周六、周天还有节假日也属于宽限期之内。

    此外，《公约》要求，成员单位还应于信用卡到期还款日之前至少3天通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。相关要求将于2013年7月1日起实施。

    “容差服务”：10元内视同全额还款

    现在有5家银行可容差还款

    如果持卡人当月的借款为10000元，即使还了9999元，只剩下1元未还，目前大多数银行会按照全部欠款10000元，扣除万分之五的日息，即每天扣5元钱的罚息，而不是只对剩下的1元钱计息。不过，这一全额罚息方式，将在《公约》“容差服务”施行后消失。

    在“容差服务”上，银行业协会要求，如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。

    记者了解到，目前仅有一家银行采用“部分计息”，5家银行施行“容差还款”。其中，工行从2009年起将“全额罚息”改革为“未还计息”，也就是说，持卡人按照最低还款额规定还款的，银行只对未清偿部分，计收从信用卡记账日起至还款日止的透支利息。

    浦发银行、华夏银行、平安银行、建行、民生银行则已采用了“容差还款”，持卡人若因疏忽而少还几元钱，银行就会视作当期已全额还款，持卡人只要在下一期补上少还的几元钱即可。例如，浦发银行信用卡中心工作人员表示，对于人民币10元以内、美元1美元以内的金额，如果持卡人当期漏还，那么当期还款视作已经还清，没有还的零头计入下一个月的账单中，持卡人下个月还款就行。